Mit kell tudni az egészség-biztosításról?

Legnagyobb kincsünk - az egészség...

Mennyit áldozzunk rá ???

Átlagosan minden tizedik ember szokott magánorvoshoz fordulni, ha valami egészségügyi problémája van egy 2018-as felmérés szerint. Az okok szerteágazóak: lehet, hogy sokat kell várni a vizsgálatra, lehet, hogy egyszerűen jobb a felszerelés vagy kellemesebb a környezet. A statisztikák szerint folyamatosan emelkedik a magánprakszisokban végzett vizsgálatok száma és természetesen az elköltött összeg is. Ez azonban beláthatatlanul sokba kerülhet. Mit lehet tenni annak érdekében, hogy az állami egészségügyi rendszer mellett kiszámíthatóan lehessen igénybe venni a magán ágat is? Erre szolgál az egészségbiztosítás.

Magyarországon mindenki számára, aki valamilyen jogon biztosított, ingyenesen jár az egészségügyi ellátás. Az egészségbiztosítás az állami ellátást teszi elérhetővé. A magán egészségbiztosítás egészen más kategória, ez az államin túl lehetővé teszi egyes magán ellátások igénybe vételét. Fontos, hogy az állami pillér nélkül önmagában a magánellátás nem elegendő. Egy szívműtétet vagy egy csípőprotézis műtétet egyszerűen nem tudna kifizetni a beteg, és ezekre egyelőre nincsenek is igazán felkészülve az intézmények. Van erre is példa, de rendkívül ritka.

Nem beteg- vagy életbiztosítás

A magánellátások tehát az állami intézményrendszer mellett, azt kiegészítve segíthetik az egészség megőrzését és a betegségek legyőzését. Nem keverendő össze a betegbiztosítással, ahol a kórházi ellátás után kap a beteg napi díjat. A magán egészségbiztosítások esetében az ügyfél - vagy kedvezményezett - előre meghatározott díj befizetése révén adott szolgáltatások igénybevételére jogosult. Hogy melyek ezek a szolgáltatások, az attól függ, milyen személyre szabott csomagot választ az ügyfél. Minél drágább a csomag, azaz minél magasabb a biztosítás havi díja, annál szélesebb körű a szolgáltatás. Ezek a biztosítások tehát adott orvosi ellátások igénybe vételét teszik lehetővé.

Az egészségbiztosítások összehasonlítása

Az egyes egészségbiztosítások összehasonlítása nem egyszerű. A biztosítók több csomagot is összeállítanak eltérő díjakkal és eltérő szolgáltatásokkal. Ez azt jelenti, hogy az egyes csomagok nem feltétlenül felelnek meg egymásnak, vagyis a díjak puszta összehasonlítása félrevezető lehet. Az sem mindegy, milyen életkorban köti a biztosítást az ügyfél, és hogy milyen életmódot folytat - hiszen minél fiatalabb, minél kevesebb betegségre hajlamosító szokással rendelkezik, annál alacsonyabb díjat tud kialkudni. Ám ezek a paraméterek sem hasonlíthatók össze könnyen.

Egészségbiztosítást nem csak egyéni ügyfél köthet, hanem cég is. Utóbbi mindenképpen előnyösebb, mert ez esetben a cég egy egyéni csomagot tud kialakítani - ez már öt-tíz fő esetében megoldható. Mivel a céges csomagban több ügyfél is benne van, ezért fajlagosan alacsonyabb biztosítási díjat lehet kialkudni rájuk. Minél nagyobb a biztosítottak száma ez annál hatványozottabban érvényesül, hiszen a kedvezményezettek, tehát az alkalmazottak és akár azok családtagjai között kockázatközösség alakul ki. Vagyis bár minden biztosított jogosult egy sor szolgáltatás igénybevételére, a nagy számok törvénye alapján nem él majd mindenki a lehetőséggel. Vagyis arányaiban kevesebbe fog kerülni egy biztosított.

Az egészségbiztosítás magánszemélyeknek és cégeknek is egyaránt elérhető tehát, de teljes körű egészségbiztosítás nem képzelhető el az állami pillér nélkül, csak annak kiegészítéseként.

Hogyan működik a gyakorlatban a biztosítás?

A legtöbb konstrukció esetében a biztosítás úgy működik, hogy a biztosító leszerződik egészségügyi intézményekkel, amelyek ellátják a biztosított betegeket. Szerződő fél lehet magánorvos vagy magánrendelő is, de akár kórház vagy rendelőintézet is. Ha az ügyfél beteg, akkor ezen intézményekben veszi igénybe az adott szolgáltatást, majd az intézmény és a biztosító elszámol egymással. Ezzel az ügyfélnek már nincs dolga.

Évente meghatározott számú vizsgálat

Fontos, hogy alapvetően akkor lehet ezeket a szolgáltatásokat igénybe venni, ha tényleg szükségesek. Azaz előre, preventív módon csak a szűrésekre lehet jelentkezni. Tipikusan évi egy CT, vérvizsgálat, ultrahang kérhető, de csak a már tapasztalt tünetek kivizsgálására és betegség kezelésére van mód. A menedzserszűrésekhez hasonló, összetett, preventív szolgáltatások a prémium csomagokban érhetők el, illetve egyes céges csomagokban találhatók meg. 

Lényegesen rövidebb a várakozási idő

Ám az is sokat jelent, hogy egy-egy vizsgálatra nem kell hetekig várni. A járvány előtt például egy CT vagy egy MRI vizsgálatra több hetet, utóbbira több hónapot kellett várni. Ez az idő valószínűleg csak nőtt, hiszen számos vizsgálatot el kellett halasztani, így ezek felhalmozódtak az elmúlt hónapokban. Bár a krónikus betegeknél kötelező 14 napon belül elvégezni ezt a vizsgálatot, más esetben is hátráltathatja a gyógyulást a késedelem.

Magánellátásban akár napon belül vagy egy-két nap alatt elvégezhetők ezek a vizsgálatok. De nincs másképp ez az ultrahanggal vagy akár az orthopédiai, nefrológiai vizsgálatokkal sem. Ami az állami ellátórendszerben több hét, az a magánágon sok esetben napok alatt megvan. Ráadásul egy röntgen vizsgálat esetében szempont lehet, ha az állami berendezés 40 éves, a magánkórházban működő pedig mondjuk csak négy.

Szolgáltatási csomagok

Mitől függ a díja?

A magán egészségbiztosítás ára nagyon széles skálán mozog. Nem mindegy, melyik társaságot választjuk, hogy milyen körű szolgáltatást szeretnénk kapni, illetve az sem, hogy egyéni ügyfélként szerződünk vagy céges csomagba kerülünk. Az egyes ajánlatok összehasonlítása rendkívül nehéz, nem nagyon éri meg egyedül nekivágni és összehasonlítani tucatnyi biztosító számtalan csomagját. Erre a célra jobb igénybe venni egy egészségbiztosítás kalkulátor segítségét. 

Nemcsak a díj számít, tipikus betegségek és az életmódbeli, életkorból adódó elváltozások figyelembe vételével érdemes választani. Ennek alapján nem biztos, hogy a legolcsóbb verzió lesz a megfelelő, hiszen ahhoz meglehetősen szűk szolgáltatás kapcsolódik. Ezeket kis túlzással ki lehet fizetni egy-egy magánrendelőben is, ha éppen szükséges az adott vizsgálat. 

Milyen havidíjtól indulnak a biztosítások?

Nagyjából azzal lehet számolni, hogy ha a havi díj 15-25 ezer forint között alakul, akkor egy átlagos felnőtt már egy elfogadható induló csomagot kap. Ebben sincs benne a tetszőleges preventív jellegű szűrés, de a tipikus betegségek kezelését már érezhetően megtámogatja. Ha hirtelen egy sor vizsgálatot kell elvégezni, azt már megérezné a pénztárcánk, ám a biztosítási díj fedezné ezeket a költségeket. Fontos, hogy feljebb lépdelve a csomagokban egyre magasabb az az összeg, ameddig az adott szolgáltatás kérhető. Például járóbeteg ellátás, egynapos sebészet esetében.

Az egészségbiztosítás fizetése

Egyénileg is köthetünk tehát egészségbiztosítási szerződést, de adott éves díjjal számolva a céges, azaz a munkáltató által fizetett biztosítás sokkal többet ér. Munkáltató nélkül erre kevés az esély, bár akár magunk is alakíthatunk flottát és kockázatközösséget. Ha munkavállalóként lehetőségünk van egy ilyen flottába belépni, nagyon is érdemes elgondolkodni rajta. Fontos, hogy a hétköznapi juttatásokhoz képest a biztosítás nem készpénzkímélő eszköz. Ha magunk szerződnénk, biztosan drágább lenne.

Miosz egészség flotta

Gyakori kérdések

Milyen életkorban érdemes egészségbiztosítást kötni?

Fiatal korban keveset költünk egészségügyi szolgáltatásokra, hiszen nem járunk orvoshoz gyakran. Ha pedig mégis adódik valami gond, akkor ki tudjuk fizetni az ellátást. Később azonban szaporodnak a problémák és egyre megterhelőbb a folyamatos magánkezelést finanszírozni. Nehéz megmondani, mikor jön el az a pont, amikor jobb áttérni a folyamatos díjfizetésre, de nagyjából 30-35 éves kor felett érdemes áttekinteni a lehetőségeket.

Mi alapján válasszunk csomagot?

Tipikusan négy csomagot kínálnak a biztosítók, ebből az alapcsomag szinte mindenhol fapados, hiányzik például az egynapos sebészet a szolgáltatási listáról. Benne van ugyanakkor néhány nagydiagnosztikai vizsgálat, azaz MR, CT vagy ultrahang. A további csomagot rendre egyre szélesebb körű szolgáltatást nyújtanak. Fiatalabb korban nem feltétlenül szükséges a drágábbakat választani, de az egyéni szükségleteket is érdemes figyelembe venni. Tipikusan ilyen lehet valamilyen munkaköri sajátosság, családi kórtörténet és betegségre való hajlam vagy az űzött sport.

Mennyit érdemes fizetni havonta?

Ez attól függ, mit szeretnénk, és mennyit tudunk erre szánni. A legalapabb csomagok általában kevesebb, mint 10 ezer forintba kerülnek, ám ezekért nem jár sok szolgáltatás. A csúcs több tízezer forint havonta, de ezért már elég sok mindent kapunk. Úgy célszerű meghatározni a havi díjfizetést, hogy azt kényelmesen tudjuk fizetni - mint a telefonszámlát. 

Mennyivel olcsóbb a céges biztosítás, mint az egyéni?

Pontosan nem összehasonlítható. Attól függ, hányan vannak a flottában. Ha egy közepes cég flottájáról van szó, akár feleakkora összegből is szélesebb szolgáltatási palettát lehet elérni. Ha lehet, mindenképpen céges csomagban legyünk, azaz ha a munkáltatónk kínál ilyet, sokkal jobban járunk, ha ezt választjuk az egyéni szerződéskötés helyett.